电子合同交付方案助推普惠金融服务

　　随着金融市场逐渐向自由化及多元化格局发展，新的金融服务理念及经营模式不断涌现，普惠金融作为近年来快速发展的金融体系，不仅提升了金融服务体系的覆盖率，而且有利于实现金融资源的公平配置促使各类群体均能享受到便利、平等的金融服务。金融公司要开展普惠端业务，必须面对客户数量及类型庞杂、交易数量巨大、单笔交易金额小、网点数量众多、风险分散难以管控等挑战，因而，必须不断地进行业务流程优化，才能实现可持续发展。电子合同的应用就是利用信息技术实现业务流程优化的典型案例。

　　在传统的个人贷款办理流程中，借款人在金融公司门店办理完相关手续后，门店业务人员将现场在业务系统中拟定贷款合同，并打印输出一式两份纸质合同，由借款人在纸质合同上签字确认。签字后的纸质合同将通过物流递送至公司总部或门店所在地域分公司，经公司印章管理员加盖相关业务专用章后，合同再通过邮件被返给借款客户，另一份合同将在档案部门进行纸质归档。如此一来，借款客户在完成所有手续后需等3~5天才能收到正式合同。更糟糕的是，还有一定比例的借款客户由于邮寄过程中的失误无法收到合同。在金融公司内部，要应对数量持续增长的纸质合同归档存储，势必带来档案管理成本的不断上升。

　　Indigo电子合同交付解决方案融合了文档格式生成、电子签名、纸质文档防伪等技术，在确保业务安全的前提下，不仅可针对纸质合同提供远程自动用印、安全打印控制，而且能够输出带有高规格防伪、防复制特性的纸质合同交付物。同时，还可满足未来电子合同的交付需求，通过在通用的PDF格式电子合同上应用符合国家标准的电子签名，以确保合同的法律效力。最终借款客户可使用Adobe Reader浏览电子合同、校验电子签名的有效性。此外，系统也可集成第三方国家级CA中心，为最终的客户提供第三方权威的电子签名验证服务。

　　如上图所示，应用流程如下：

　　❶ 借款用户在金融公司门店办理金融贷款业务，门店业务人员在业务系统中拟定合同，并完成必要的材料提交与审批。

　　❷ 合同内容确认后，合同将被提交至总公司或分公司后台文档服务器进行文档格式处理。此时，可根据业务类型或借款客户意愿生成电子或纸质合同。

　　Option1 纸质合同交付应用

　　❸ 对于纸质合同交付应用，后台文档服务将按照业务规则在合同上加盖电子化的业务印章，随后对盖好印章的合同文件加密授权，为前台预览及输出做好准备。门店业务人员通过安全打印客户端环境（该客户端可以ActiveX形式自动分发、更新并可内嵌于浏览器）自动加载用印后的电子合同，并能在安全打印客户端中选择打印机进行防伪打印。安全打印客户端可严格控制打印机构权限、文档打印次数、有效打印时间及打印设备，并且通过数据传输加密、客户端无缓存处理、防止屏幕拷贝等策略，确保信息及用印安全。

　　❹ 打印输出后的纸质合同将在印章或合同内容中添加防伪元素。该防伪元素采用了符合A级国家标准的光学水印和光码水印技术，将具有动态、唯一、不可复制特性的防伪信息隐藏至印章或文档内部，检测人员使用物理解码片即可检测印章及合同的真伪。

　　❺ 客户在打印出的纸质合同上签字确认，这样客户在当场即可拿到合同正本。

　　❻ 公司用作留存的合同可通过物流递送回公司归档 。

　　Option2 电子合同交付应用

　　❸ 若客户愿意接受电子合同，则可由后台文档处理服务器生成PDF格式的电子合同，并使用国家CA机构颁发的企业证书集成时间戳服务对电子合同应用签名及签章。依据电子签名法，应用了有效电子签名的电子合同将与纸质合同享有同等法律效力。

　　❹ 签发后的电子合同可通过电子邮件发送给借款客户，客户可使用Adobe Reader浏览电子合同，并能在Adobe Reader中对电子签名进行验证。此外，客户还可通过第三方CA网站进行电子签名有效性验证。

　　❺ 电子合同可直接用于电子归档，Indigo提供的文档归档系统可支持海量文档存储、查询及全文检索，不仅减少了档案管理成本，而且提升了信息的利用率。